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据中国保监会网站17日消息,中国保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》),合理界定了互联网贷款的内涵和范围,明确了风险管理要求。专家认为,《办法》将正式确立互联网贷款的地位,为商业银行开展互联网贷款业务提供政策依据,从根本上促进互联网贷款业务的长期、健康、可持续发展。
 
这三类贷款都不是互联网贷款。《办法》将互联网贷款定义为“商业银行利用互联网、移动通信等信息通信技术,根据风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,在网上自动受理贷款申请和开展风险评估,完成信贷审批,符合条件的借款人的合同签订、贷款支付和贷后管理,个人贷款和流动资金贷款用于消费,日常生产经营周转等
 
 
根据上述定义,下列贷款不在本办法范围内:,而银监会有关部门表示,现行的信贷监管规定仍然适用。一是线上线下结合,贷款信用的核心判断仍然来自线下贷款。比如,目前所谓的网上企业流动性贷款、供应链融资,以及商业银行贷款调查、风险评估、预授信等实质性风险评估环节,大部分都是线下完成的。为了方便借款人,提高效率,贷款申请及后续操作均在网上完成。二是部分抵押贷款。例如,对于以住房和其他资产作为抵押发放的贷款,需要离线完成抵押评估和登记手续。三是固定资产贷款。由于固定资产贷款涉及线下审查内容较多,不属于《办法》确定的互联网贷款范围。
 
新网银行首席研究员董希淼认为,以互联网贷款为起点,主流商业银行应加强与互联网银行和金融科技公司的合作,探索更多创新模式,这将有助于加快银行业转型升级,提高金融科技时代银行业创新和服务能力,更好地服务实体经济。
 
资金的明确使用
 
主管人员认为,网上贷款业务具有高度依赖大数据风险建模、全过程自动操作、快速审批贷款等特点,容易出现信贷过高、多头共同债务、资金使用不规范等问题。
 
为防范和控制企业风险,"措施"明确了小额和短期网上贷款的原则,对消费个人信贷信贷设定了限额,防止了居民个人杠杆率迅速上升的风险,规定个人消费信贷信贷额度不得超过人民币200000元,本金一次性偿还的,信贷期限不得超过一年。
 
法国兴业研究公司(Societe Generale Research)分析师陈浩表示,"措施"并没有限制个人经营贷款和流动性贷款的数量,对个人信贷信贷额度的限制可能使互联网贷款不可能适用于以前的一些消费情景。对于以前更容易接触个人互联网贷款的家庭和个人来说,在过渡期内也可能面临缩减配额的风险。个人经营贷款和企业营运资本贷款额度的灵活限制反映了对小型和微型企业的关心。
 
在资金使用管理方面,要求商业银行对符合相应条件的贷款采用信托支付方式,完善信托支付限额的管理。贷款资金的用途应当明确合法,不得用于房地产、股票、债券、期货、金融衍生工具和资产管理产品的投资,也不得用于固定资产投资、权益投资等。如果发现使用贷款是违法的或者没有按照约定的用途使用的,应当采取措施提前收回贷款。
 
规范合作机构管理
 
该负责人强调,目前,商业银行与第三方机构合作开展网贷业务的方式多种多样,《办法》要求商业银行对合作机构建立从准入到退出的全过程,系统化管理机制,提升精细化管理能力。《办法》要求商业银行建立完善的内部管理制度,独立进行风险评估和信贷审批,按照适度放权的原则选择合作机构,避免对合作机构过度依赖; 同时,要求银行将合作机构共同出资的贷款总额纳入限额管理,对个人贷款比例实行区间管理
 
董锡庙建议,商业银行在合作机构的管理中,应完善合作机构的管理政策,建立统一的准入标准和程序,实行名单管理;调整跨地区管理政策,重新审查与合作伙伴联合贷款的额度和出资比例,集中合作机构等,以提高当地客户比例。
 
他说:"至于跨地区展览业,有关措施并没有限制本地法律银行开展跨地区互联网贷款业务的统一量化指标,但本地法人银行应根据本身的风险控制能力,审慎地开展这类业务,并确保有效识别和监控跨区域互联网贷款业务的发展。"同时,监管机构有权根据商业银行跨地区业务的规模和风险水平,提出进一步的审慎监管要求。有些银行没有实体店,以网上业务为主的银行不受跨地区经营措施的限制。
 
 
 

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